Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как долго сохраняется кредитная история

Что такое кредитная история, и где она хранится?

Любой займ, который был погашен с какими-либо проблемами, оставляет темное пятно на репутации заемщика. Если вы допускали просрочки, судились по своим долгам и участвовали в иных конфликтных ситуациях, связанных с погашением ссуды, то в большинстве случаев вам откажут в выдаче нового кредита.

Особенно при оформлении ипотеки, автокредита или других заемов на крупные суммы. Прежде чем негативные сведения о вас будут стерты, пройдет 10 лет. За это время деньги могут срочно понадобится не один раз, поэтому старайтесь сохранять хорошую КИ.

Любой банк, рассматривая заявку, может обратиться в БКИ и получить информацию о клиенте, как о плательщике, в считанные минуты. Заемщик также может обратиться за своей кредитной историей, чтобы иметь представление о том, какие у него шансы на получение нового займа. Детальнее об этом вы можете почитать здесь

Кроме того, банк может формировать свой список с отчетами о своих заемщиках. В таких списках хранятся более подробные сведения, чем в БКИ. Сколько сохраняется информация о клиентах, решает сам банк. Это может быть и 5 лет, а может и 15 и больше.

Почему кредитная история способна испортить жизнь

Обращаясь в банк за очередным займом, многие клиенты не задумываются о возможных последствиях – ведь берем мы чужие деньги, а отдавать придется свои. И, недооценив свои возможности, из белого списка заемщик автоматически может перейти в черный, поскольку временные финансовые проблемы и форс-мажорные обстоятельства стремительно загоняют его в кабалу несвоевременного погашения кредитных обязательств и ставят жирную черную точку в личной кредитной истории.

Несовершенные отношения с банком-кредитором могут закрыть перед вами практически все двери финансово-кредитных учреждений.

Кредитная история (и действующая, и за предыдущие периоды) по вашим займам формируется на протяжении всей вашей жизни и хранится в бюро кредитной информации (БКИ). При необходимости по запросу банка бюро представляет эти сведения.

Соответственно, если заемщик однажды пополнил ряды неплательщиков, плохая кредитная история ему гарантирована, если же, наоборот, все платежи по кредиту поступают в срок, положительная кредитная история становится залогом дополнительных финансовых возможностей.

Если при обращении в банк за кредитами вас преследуют постоянные отказы, важно не опускать руки, а выяснить и проанализировать причины негативных решений и по возможности постараться слабые стороны кредитной истории заменить сильными. Иногда для этого потребуется предоставлять доказательную базу причин, способствовавших возникновению просрочек.

В практике случаются и казусы, когда добросовестные клиенты страдают из-за невнимательности сотрудников банка. Заемщикам приходится доказывать свою правоту, и когда обновляется кредитная история, они получают доступ к желаемым банковским кредитным продуктам.

Как долго хранится история

По мнению экспертов, потенциальный получатель средств по собственной инициативе должен проверять свою КИ, так как не исключена вероятность человеческого фактора, а, соответственно, и внесения ошибочных данных. Желающий может узнать исчерпывающую информацию несколькими способами:

  • С помощью официального запроса онлайн на портале Центробанка РФ; в случае разового обращения информация предоставляется на бесплатной основе, впоследствии данные услуги необходимо будет оплачивать (от 250 до 500 рублей за один запрос), так как БКИ — коммерческие организации.
  • Путем личного письменного обращения в БКИ с предоставлением удостоверяющих документов субъекта, запрашивающего данную информацию (для этого вначале нужно выяснить, в каком именно бюро хранится ваша история).
  • В режиме онлайн можно ознакомиться с КИ, пройдя предварительную регистрацию на сайте Агентства кредитной информации или же на сайте Equifax и Mycreditinfo

Стоит обратить внимание, что перед тем, как обращаться за получением информации по КИ, клиент должен узнать свой код истории кредитования. Узнать его можно путем подачи заявления и паспорта в любое кредитное учреждение, которое ранее предоставляло вам заемные средства. Ответ на запрос, как установлено Указом Банка России №1612-У от 2005 года, клиент должен получить в течение нескольких рабочих дней на официальном бланке с мокрой печатью учреждения.

Многие задаются вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история. Полная информация о кредитной истории заемщика в БКИ хранится на протяжении 15 лет, но никак не 3-5 лет, как принято считать. Соответственно, как часто обновляется кредитная история, зависит в большей степени от субъектов финансового рынка, подающих данную историю в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).

Как исправить плохую историю

На самом деле плохую кредитную историю можно исправить. Существуют простые способы:

  • Под залог ранее открытого депозита можно оформить займ и погасить депозит досрочно, тем самым подтвердив свою платежеспособность.
  • Собрать пакет документов, который мог бы стать подтверждением веской причины неплатежеспособности – например, увольнение по сокращению штата, временная нетрудоспособность (справка от врача), другие причины, объективно не зависящие от заемщика.

Не стоит надеяться на счастливый случай и думать о том, сколько хранится кредитная история – все в ваших руках и попадания в черный список можно избежать. Просто стоит вовремя подавать в обслуживающий банк актуальные данные о вашей платежеспособности и в случае форс-мажора оформлять официальное заявление с просьбой о реструктуризации либо кредитных каникулах по действующей сделке. Запомните: банки не прощают ошибок и списывать задолженность не намерены; как минимум штрафы, пени и судебные разбирательства вам гарантированы.

Как долго хранится кредитная история в БКИ: мифы заемщиков

Начнем с того, что совершенно неважно, какая КИ у заемщика: плохая или хорошая. Срок хранения – одинаковый. Почему-то в интернете на вопрос, сколько хранится негативная кредитная история, зачастую попадаются ответы, что она удаляется, как только заемщик улучшает свое досье.

Далее: срок хранения не зависит от банков, бюро кредитных историй и категорий заемщиков. Много в статьях в интернете записано о том, что кредитная история для физических лиц сохраняется намного меньше, чем для юридических.

Запомните! Не важно, в каком банке Вы кредитовались и кредитуесь, в каком бюро находится Ваша КИ, и какая там содержится информация – срок хранения всегда одинаковый.

Замечено, что некоторые сайты вводят в заблуждение заемщиков, указывая, что в Центральном каталоге кредитных историй досье хранится всего пять лет, а потом аннулируется. При этом указывается, что в БКИ КИ хранится все 15 лет.

Важно! Во-первых, Центральный каталог самостоятельно хранит истории только тех бюро, у которых по разным причинам отозвали лицензию. Такое хранение является временным, пока на торгах досье заемщиков не передадут в другое бюро. Да, временное хранение может достигать срока в 5 лет, но не более.

Во-вторых, срок в 15 лет уже не актуален. Законодательство с того момента изменилось и вместе с ним срок хранения был снижен.

Итак, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

Как узнать, где хранится кредитная история?

Подведя кредитора бесчисленное количество раз, сложно рассчитывать на доверие. Но иногда в падении рейтинга заемщик не виноват: просто менеджер банка при передаче данных в БКИ допустил опечатку либо произошел технический сбой и зафиксированы неверные сведения. Чтобы свести к минимуму вероятность ошибки, рекомендуется всем гражданам России периодически проверять свое досье, запрашивая его в бюро, где хранится информация о погашении предыдущих займов.

Кредитная история включает в себя не только факты о предыдущих кредитах. Из нее можно узнать количество отправленных запросов и полученных отказов. В КИ содержатся сведения о суммах непогашенной задолженности, исходя из которой можно определить примерный платеж, доступный при следующем кредите. Доступ к КИ имеет только заемщик, он же дает личное согласие на запрос выписки из БКИ со стороны кредитора. Без него финансовое учреждение не сможет получить доступ к личной информации из базы.

Единая база истории заемщиков не ведется. Каждый кредитор вправе выбрать, с каким бюро сотрудничать. У крупных банков федерального значения организовано взаимодействие сразу с несколькими бюро. Например, «Сбербанку» доступны досье самых крупных БКИ, и шансы спрятать свои просрочки в других банках минимальны. Поскольку всего в РФ действует 13 БКИ, проблемные кредиты в небольших банках могут остаться незамеченными. Уполномоченные Центробанком бюро собираются и хранят сведения, формируя полноценные досье о всех финансово значимых событиях в жизни заемщика.

Чтобы получить выписку, потребуется знать номер собственной КИ, который передается в специальный каталог ЦККИ. Если неизвестно, в какой БКИ хранится досье, поиски кредитной истории следует начинать с обращения в центральный каталог ЦККИ.

Как туда попадают данные о клиенте?

Все очень просто: когда вы подписываете стандартный кредитный договор, в нём обязательно содержится пункт, подтверждающий ваше согласие на передачу ваших данных в эту организацию. Подписав договор, вы соглашаетесь с его условиями, и, соответственно с тем, чтобы информация о вас и о вашем кредите была сохранена в БКИ.