Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Рефинансирование микрозаймов с просрочками с плохой кредитной историей

Как рефинансировать микрозайм

Поскольку микрозаймы выдаются, как правило, без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, финансовые организации априори рассматривают клиентов МФО как фактор повышенного риска. Отсюда определенные ограничения на перекредитование.

Проще всего рефинансировать микрозайм на ранней стадии, когда вы исправно выплачиваете задолженность. В этом случае (и если раньше не было просрочек) вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, и вам доступны продукты многих банков.

Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

Другое дело, если вы уже допустили просрочку, которая отразилась в кредитной истории. В этом случае спектр возможностей для вас быстро сужается. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации либо новый кредит в своей – вот и все варианты.

Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет ликвидного имущества.

Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи коллекторов или подавать на него в суд.

Что такое рефинансирование микрозайма

Чаще всего клиентами МФО становятся люди с не самой лучшей кредитной историей или те, кто не может подтвердить наличие официального дохода. В любом случае такие заемщики считаются наименее надежными, поэтому доверия к ним у кредиторов намного меньше.

Но большинство МФО смотрят на финансовое состояние человека сквозь пальцы, так как выдаются небольшие суммы под огромные проценты. Даже если клиент в итоге не сможет расплатиться или допускает просрочки, то МФО заработает в разы больше на других заемщиках, а неудачный долг продаст в коллекторскую службу.

Именно поэтому рефинансирование микрозаймов с просрочками получить гораздо сложнее, чем перекредитоваться еще на стадии выплаты займа. Если вы понимаете, что не сможете расплатиться по обязательствам, лучше сразу идти в другое МФО – шансы на одобрение будут гораздо выше, чем если микрозайм уже будет обременен штрафом.

Директор по региональному развитию Агентства по рефинансированию микрозаймов о том, как рефинансировать займы МФО

Различают два вида рефинансирования:

  • реструктуризация – вам одобряют заем в той же компании, но под меньший процент, в случае с МФО это вообще не работает;
  • перекредитование – вы получаете заем в другом месте, например, в иной МФО или даже банке, и за счет этих средств погашаете предыдущий долг.

Непосредственно перекредитование тоже делится на две части:

  • вы получаете деньги и сами несете их в МФО (чаще всего работает с банками);
  • новый кредитор рассчитывается со старым, и вы платите только новому.

Рефинансирование микрозаймов: 3 способа

Есть 3 варианта действий при наличии текущего займа, чтобы не попасть в долговую яму.

1. Обращение в банк

Рефинансирование микрозайма в банке – самый оптимальный вариант. Человек оформляет на себя потребительский кредит, которым займ полностью покрывается.

Обычно к этому варианту прибегают на раннем этапе формирования задолженности. Несложно взять потребительский кредит в стандартном банке при положительной кредитной истории, так как чаще всего сумма микрозайма составляет максимум 30 000 рублей.

Еще проще – оформить кредитную карту.

Такие банки, как Хоум Кредит банк, Ренессанс Кредит или Тинькофф выдвигают к потенциальным клиентам более лояльные условия, чем другие организации. Лучше всего обращаться именно к ним – так получится быстрее получить необходимую сумму.

Есть несколько параметров, которые повышают шанс рефинансирования микрозайма в банковской организации:

  • положительная кредитная история (отсутствуют просрочки, платежи по взятым ранее кредитам всегда вносились вовремя и в полном размере);
  • высокий доход, который подтверждается соответствующими документами;
  • наличие в собственности ликвидного имущества – квартиры, дачи, машины;
  • проживание в регионе присутствия отделения соответствующего банка.

Если же у потенциального клиента в кредитной истории сохранена информация по просрочкам, отсутствует официальный доход и нет постоянной работы, то получить рефинансирование окажется затруднительным.

2. Обращение в другую микрофинансовую организацию

В случае, когда банки отказывают оформлять кредит, а долг начинает стремительно увеличиваться, следует обратиться в другую МФО и попросить оформить новый кредит под залог.

Есть сервисы, которые занимаются именно рефинансированием микрозаймов. К ним относится группа «Русмикрофинанс» (сайт – рефинансируй.рф). Она действует по следующей схеме: денежные средства выдаются предыдущему кредитору, а не самому заемщику.

В Санкт-Петербурге

В Санкт-Петербурге и области есть кредитный брокер НКБ Групп. Он предлагает следующие условия:

  • продолжительность кредитования – максимум 5 лет;
  • сумма – 100-500 тысяч рублей;
  • ежедневная процентная ставка – минимум 0,21%.

Чтобы воспользоваться таким способом, необходимо соответствовать четко определенным условиям. Следует предоставить много документов, среди которых – обязательная справка о доходах. Если требуется сумма, превышающая 300 тысяч рублей, понадобится найти как минимум одного поручителя.

В Москве

Для более выгодного рефинансирования необходимо оформить новый займ под залог. В Москве и Крыму функционирует организация «Содействие развитию взаимного кредитования». Чтобы начать сотрудничать с данным кооперативом, потребуется заплатить членский взнос (сумма разнится – 600-2000 рублей). После этого можно будет рефинансировать свои займы по следующим условиям:

  • максимальная сумма – 100 000 рублей;
  • годовая процентная ставка – 48%;
  • продолжительность кредитования – максимум 13 месяцев.

При этом без предоставления залога воспользоваться предложением организации не получится.

3. Обращение в «свою» микрофинансовую организацию

МФО предлагают услугу перекредитования, которая заключается в «пролонгации» кредита. Когда клиент не может выплатить последующий взнос, он оплачивает необходимый минимум, тогда как срок возврата основного займа продлевается – обычно на 7-45 дней. За каждые сутки подобной «пролонгации» начисляются проценты.

  • Чаще всего у МФО подобная услуга пролонгации запускается автоматически, если организация вовремя не получила от клиента платеж.
  • Подобная услуга имеет смысл только в том случае, если вы точно уверены в том, что получите деньги во время продления микрозайма. Иначе объем задолженности только увеличится, уже на нее начнут начисляться штрафы.

  • Помогут исправить плохую кредитную историю;
  • Регистрация и деньги за 10 минут;
  • Моментальное одобрение займов;
  • Перечисление на любой счет;
  • от 100 до 30 000 рублей.

Оформить заявку


  • Первый займ бесплатно — 0%;
  • Последущие займы со скидкой, если возвращаете вовремя;
  • от 2 000 до 15 000 рублей;
  • Круглосуточно.

Оформить заявку


  • Срок до 30 дней;
  • от 3 000 до 15 000 рублей;
  • Проценты — 2.244% в день от суммы займа.

Оформить заявку


  • Большой процент одобрения заявок;
  • Автоматический режим;
  • Работает с любой кредитной историей;
  • От 1 000 до 30 000 рублей;
  • Возврат до 30 дней.

Оформить заявку


  • Крупный игрок на финансовом рынке микрозаймов;
  • Быстрый ответ в течении 1 минуты;
  • От 1 500 до 70 000 рублей;
  • Срок кредитования от 5 дней до 18 недель.

Оформить заявку


Что это такое

Рефинансирование микрозайма представляет собой процедуру сведения всех имеющихся у лица микрозаймов в один с пересчётом процентной ставки, сроков и графика погашения, а так же условий кредитования в том же или другом кредитном учреждении.

К этому процессу обращаются, если МФО не даёт согласия на пересмотр периода погашения и начинает начисление огромных процентов.

Какие проблемы позволяет решить рефинансирование

Суть рефинансирования микрозайма – погашение одного долга средствами другого. Полученные заемные средства перечисляются прежнему кредитору для досрочного погашения микрозайма.

Перекредитование дает возможность:

  • снизить сумму выплат путем уменьшения процентов;
  • увеличить период кредитования;
  • избавиться от микрозайма;
  • объединить несколько ссуд.

Попросту говоря, заемщик получает возможность погасить долг на более низких процентах.

Когда требуется рефинансирование:

  • слишком большая процентная ставка в МФО;
  • финансовые проблемы у заемщика;
  • необходимость в увеличении срока по займу;
  • наличие более одного кредита;
  • желание поменять валюту.

Порядок рефинансирования

Рефинансирование микрозайма фактически не отличается от процедуры рефинансирования кредита в банке. Смысл в том, что клиент берет заем для того, чтобы срочно погасить другой заем. К этому процессу прибегают в случае, если фирма микрофинансирования отказывает в продлении периода погашения и начинает начислять космические проценты по займу. Тогда взять новый заем, с обнуленным периодом задолженности, становится спасательным кругом. Другие привлекательные стороны рефинансирования:

  • Можно объединить разные набольшие займы в один крупный;
  • Возможно уменьшение процентной ставки по кредиту и сокращение таким образом объема ежемесячных выплат;
  • Срок погашения задолженности также может продлеваться;
  • Процедура доступна при негативной кредитной истории.

На первый взгляд, рефинансирование микрозаймов кажется очень удобным выходом. Однако стоит обратить внимание на тонкости.

Займы, подлежащие рефинансированию

Не всякий микрозайм организация согласится рефинансировать. Ограничения обусловлены желанием фирмы обеспечить себе безопасность от убытков в случае банкротства заемщика. Обычно допустимый размер займа для рефинансирования колеблется от тридцати до пятисот тысяч рублей, а срок от одного до пяти лет. Сохраняются требования к заемщику: возраст от двадцати до семидесяти лет, гражданство РФ, прописка в регионе подписания договора, трудовая занятость (возможно и неофициальная). Важное условие – по рефинансироваемому микрозайму должен быть совершен как минимум один платеж.

Если запрашиваемая сумма велика, понадобятся поручители. Фирма также может потребовать от клиента обязательство не брать на себя дополнительные финансовые долги во время рефинансирования.

Существуют микрозаймы, которые нельзя рефинансировать в классическом понимании термина. К ним относятся долги по кредитным картам, долги перед ломбардами, перед частными инвесторами. Хотя и для них справедлива возможность взять заем в другой организации для погашения текущего долга.

Общая схема процедуры

В общем виде процесс рефинансирования микрозайма протекает в следующем порядке:

  • Проситель подает заявку на рефинансирование;
  • После ее рассмотрения и одобрения подбираются новые условия кредитования, подписывается договор;
  • Рефинансирующая организация погашает задолженности клиента;
  • Клиент начинает выплачивать фирме займ в соответствии с новой схемой.
При подаче заявки на рефинансирование, в том числе дистанционно, дополнительно с пакетом стандартных документов потребуется предоставить кредитные договора

Для оформления договора понадобится предоставить определенный набор документов. Чаще всего это паспорт, дублирующий документ, удостоверяющий личность (водительское, снилс и др.), справка о работе, копия трудовой и документы для оформления залога.

Особенности программы рефинансирования микрозаймов

Рефинансирование — это процедура получения целевого займа, предназначенного для погашения действующего, в том числе и имеющего плохую кредитную историю. Возможно также проведение рефинансирования микрозаймов с просрочками. При этом, новый займ выдается на новых условиях: на другой срок рефинансирования, под иные проценты, под другой график платежей.

Перекредитование займа позволяет:

  • объединить несколько обязательств в одно;
  • погасить любые долги, в том числе просроченные микрозаймы.

Заемщику не придется лично переводить средства. Если процедура перекредитования проходит в другой организации, деньги переведут на указанный счет в погашение предыдущего займа.

Однако, не все финансовые организации готовы помочь в погашении долгов с просрочкой перед микрофинансовой организацией (МФО). И не каждая предлагаемая процедура рефинансирования выгодна.

Если Вы не можете самостоятельно выбрать предложение по перекредитованию, то профессиональная услуга от финансового эксперта по расчету и подбору продукта поможет выйти из затруднительного положения.

Как рефинансировать микрозайм с просрочками?

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита или займа для погашения текущей задолженности. С помощью данной услуги можно снизить размер процентной ставки и итоговой переплаты, уменьшить ежемесячный платёж, изменить срок кредитования и даже получить дополнительную сумму на руки.

Если факт несвоевременного погашения задолженности уже отразился на кредитной истории заёмщика, то шансы на успешное рефинансирование микрозайма существенно снижаются. Перечень организаций, готовых пойти навстречу таким клиентам ограничен, но они всё-таки есть. При обращении в банк рефинансирование проводится с помощью кредита или кредитной карты. Перекредитование в МФО осуществляется за счёт нового займа.

Рефинансирование микрозайма с помощью банковского кредита

На сегодняшний день в отечественных банках нет специальных программ по рефинансированию микрозаймов. Обычно в рамках подобных продуктов можно переоформить только ипотечные, потребительские и автомобильные кредиты, а также кредитные карты. В этой связи для перекредитования займа, оформленного в МФО, целесообразно использовать обычный потребительский кредит, который выдаётся наличными на любые нужды.

К преимуществам данного метода рефинансирования относятся следующие факторы:

  1. Низкая процентная ставка. В любом случае банковский кредит отличается более привлекательными условиями по сравнению с займами МФО. Средняя процентная ставка по микрозайму составляет 1% в день (365% годовых), а по кредиту в худшем случае — не более 40% годовых.
  2. Отсутствие требований по предоставлению обеспечения. Для получения потребительского кредита в банке не требуется привлекать поручителей или передавать какое-либо имущество в залог банку.
  3. Возможность оформления онлайн-заявки. Многие кредитные организации сегодня предлагают своим клиентам дистанционные сервисы, с помощью которых можно самостоятельно заполнить анкету на получение ссуды и узнать решение в течение нескольких минут. В некоторых банках (например, в Хоум Кредит Банке) есть возможность зачислить заёмные средства на карту без посещения отделения.
  4. Отсутствие ограничений по количеству рефинансируемых займов. Так как данный продукт оформляется вне программы рефинансирования, то можно объединить в один кредит все действующие микрозаймы.

Если просрочка уже допущена, то в таком случае рекомендуется выбирать более лояльные кредитные организации.

Рефинансирование микрозайма с использованием кредитной карты

Клиент может использовать кредитный лимит на карте по собственному усмотрению, в том числе и для погашения задолженности по микрозаймам. По сравнению с обычным потребкредитом использование такого способа имеет следующие плюсы:

  1. Простое оформление. Многие банки выдают кредитки только по паспорту без предоставления справки о доходах. Заявка на получение карточки оформляется в онлайн-режиме, решение принимается моментально. Кроме этого, в большинстве кредитных организаций доступна услуга бесплатной доставки пластика на дом.
  2. Наличие льготного периода. В некоторых кредитных организациях даже при условии снятия наличных проценты за использование заёмных средств не начисляются. Чтобы пользоваться кредитным лимитом бесплатно, необходимо погасить задолженность до окончания льготного периода.
  3. Удобное использование. При наличии кредитной карты можно рефинансировать микрозайм онлайн через интернет-банк или в личном кабинете на сайте МФО.
  4. Высокая вероятность одобрения. При рассмотрении заявки на получение кредитки банки предъявляют к заёмщикам минимальные требования.

Кредитная карта проигрывает потребительскому кредиту только по величине процентной ставки. Как правило, по кредиткам действует процент в размере 25-40% годовых. Также расходы заёмщика увеличиваются на сумму комиссии за снятие наличных или за денежный перевод (в районе 4%). Несмотря на это, данный метод является более выгодным по сравнению с условиями стандартного микрозайма.

Рефинансирование займа в МФО

Заёмщик может оформить данную услугу в той же микрофинансовой организации или обратиться в другую компанию. Как правило, последний вариант является более предпочтительным, так как при наличии открытых просрочек текущий кредитор соглашается рефинансировать задолженность на крайне невыгодных условиях.

МФО предлагают как специальные программы рефинансирования, так и стандартные микрозаймы. Перекредитованием такой задолженности занимается ограниченное число микрофинансовых компаний, в числе которых — «Аналитик Финанс» и «Агентство по рефинансированию микрозаймов». Такие организации оформляют займы под меньший процент и переводят выданные средства в счёт погашения задолженности в адрес других МФО.

При обращении в обычную микрофинансовую компанию должник получает деньги на руки и самостоятельно закрывает действующие микрозаймы. Данный метод обладает следующими преимуществами:

  • возможность выдачи займа клиентам с плохой кредитной историей;
  • оформление в онлайн-режиме;
  • повышение вероятности одобрения за счёт предоставления залога (как правило, это ПТС на автомобиль);
  • быстрое принятие решения;
  • возможность переоформления задолженности под более выгодную процентную ставку.

При обращении в ту же МФО оформляется реструктуризация займа. Данная процедура проводится следующим образом:

  1. Клиент подаёт заявку на изменение условий кредитования. В одних организациях такая возможность есть на официальном сайте, в других — только при личном визите в офис.
  2. Кредитор рассматривает заявку на реструктуризацию и уведомляет заёмщика о своём решении. На данном этапе МФО может затребовать предоставление залога в качестве обеспечения.
  3. В случае одобрения срок возврата задолженности продлевается на определённое количество дней. При этом за каждый день пролонгации на сумму долга начисляется повышенный процент.

Таким образом, при использовании данного способа новый займ не оформляется, а осуществляется только отсрочка платежа.

В чем сущность рефинансирования займов МФО?

Порядок рефинансирования микрозаймов по сути мало чем отличается от знакомой населению процедуры рефинансирования банковского кредита. Т.е. когда заемщик, имея открытый долг в одной банковской организации, обращается в другую для погашения текущего обязательства, но второй договор заключает под более выгодные для него условия.

Проблема заключается в том, что на рынке существует малое количество банков, готовых погасить долги человека перед МФО, фактически они не занимаются рефинансированием микрокредитов (в основном только кредитов), хотя можно воспользоваться другими способами, к которым мы еще вернемся.

Преимущества от рефинансирования микрозаймов

Программа рефинансиования микрозаймов помимо своего прямого назначения –погашение текущих займов с просрочками, обладает и другими яркими преимуществами:

  1. Возможность объединения разных займов в один крупный, что избавит от путаницы и звонков из разных компаний, представители которых постоянно напоминают о необходимости вернуть долг.
  2. Уменьшение процентной ставки и как следствие – сокращение размера ежемесячного платежа.
  3. Увеличение срока нового займа – запас времени для заработка.
  4. Процедура справедлива для лиц с испорченной КИ и просрочками, т.к. подразумевает сотрудничество с проблемными, но обладающими постоянным местом работы клиентами.

Так, может показаться, что все очень просто и удобно, но это только на первый взгляд.

Требования к заемщику

Далеко не все микрокредиты, оформленные в МФО, подлежат рефинансированию. Многое будет зависеть от выбранной компании и ее желании помочь горе-клиенту. Следует также понимать, что предложение не предполагает выплаты нужной суммы денег наличными или на карту, которую заемщик потом якобы потратит на текущие обязательства перед кредиторами. Компания-рефинансист переводит средства безналичным способом на счета других организаций, что является для нее некой страховкой. По сумме рефинансируемого микрозайма также есть ограничения – в среднем до 500 000 рублей, на срок – до 5 лет.
Требования к самому заемщику выглядят следующим образом:

  1. Возраст: 20/24-70 лет.
  2. Гражданство: РФ.
  3. Прописка: регион присутствия компании.
  4. Место работы: постоянное.
  5. Доход: достаточный для погашения оформляемого займа.

Практически все кредиторы ставят дополнительное условие, выдавая финансовую помощь на рефинансирование кредитов МФО – совершение заемщиком ранее хотя бы одного/трех платежей по долговым продуктам.

Если клиент просит сумму не соответствующую официальной з/п в месяц, то организация может потребовать поручителя, залог и документальное обещание не оформлять иные займы в период рефинансирования.

Невозможно оформить «перекредитовку» по некоторым категориям долговых обязательств, например:

  1. Кредитные карточки.
  2. Ломбардные долги.
  3. Долговые обязательства перед частными лицами.

В сложившихся ситуациях можно взять просто очередной займ, например, в МФО и погасить существующий долг, но при условии, что новый кредит будет гораздо выгоднее и лояльнее текущего.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками

Заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда не могут оплатить взятые на себя обязательства. Причинами такого действия могут быть проблемы на работе или неправильно взвешенная долговая нагрузка. Практически каждый заемщик хоть раз в жизни сталкивался с такой проблемой.

И такие случаи не исключения ни в банке, ни в микрофинансовом учреждении. Просрочка влечет за собой негативные последствия в виде испорченной кредитной истории, начисления штрафов. Избежать такой ситуации позволяет рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредитных обязательств – изменение условий договора в лучшую сторону. Но не каждое финансовое учреждение готово предоставить данную услугу, если у человека уже имеется просрочка. Как правило, лучше обращаться за помощью до получения отметки в кредитную историю.

По сути, перекредитование кредита позволяет отсрочить платеж еще на один месяц, и получить более оптимальные условия. Каждый банк старается привлечь чужих заемщиков своими привлекательными ставками. Это несомненно выгодно, но не для заемщика.

Если кредит уже выплачивается продолжительное время, то в конце срока брать рефинансирование нет смысла. Иначе, будет опять оплата процентов, а потом уже основного долга. А к концу периода заемщик оплачивает основной долг.

Получить рефинансирование можно в иной кредитной организации. В случае получения одобрения, денежные средства перечисляются безналичным путем прошлому кредитору. А заемщику остается предоставить справку об отсутствии задолженности от прошлого кредитора новому после завершения платежа. С момента подписания кредитного договора и перечисления денежных средств нужно оплачивать займ по новым реквизитам.