Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Реструктуризация долга по кредиту в банке траст

Ранее действующие условия

Если у вас возникла сложная финансовая ситуация, из-за которой вы не можете в полной мере осуществлять свои обязательства по кредитному договору, вы можете обратиться в банковское отделение за помощью. В итоге клиентам Траст банка предоставляется возможность:

  • Не допустить образования большого количества просроченных платежей
  • Сохранить свою кредитную историю чистой. Как ее узнать — читайте здесь
  • Сэкономить свои средства в связи с изменением процентной ставки на более низкую

Условия реструктуризации, предлагаемые Траст банком:

  • Процентная ставка стартует от 19,9% годовых.
  • Срок не превысит до 6лет.
  • Сумма не увеличится на размер просроченных платежей и штрафов, а только включит в себя так называемый «доверительный платеж» около 5000 руб.

При подписании дополнительного соглашения к основному кредитному договору, клиент должен обязательно обращать внимание на следующие моменты:

  • Тщательно изучить предлагаемый график ежемесячного гашения
  • Внимательно прочитать прав и обязанности клиента перед банком

Реструктуризация долга по кредиту Трастбанк позволяет значительно сэкономить свои средства.

Система «Траст-онлайн»

Сервис TRUST ONLINE предназначен для безналичного погашения долга через онлайн-форму посредством перечисления с зарплатной или дебетовой карты (счета), открытой банком-кредитором. Для получения доступа необходимо написать заявление, после чего заемщику сообщается логин и первичный пароль, который он может изменить впоследствии. Дальнейший алгоритм действий таков:

  • авторизация (введение логина и пароля) для входа в личный кабинет;
  • выбор в разделе «Переводы» опции «Между своими счетами»;
  • введение номера своей карты (счета);
  • введение реквизитов банка для перечисления средств;
  • указание обязательной суммы платежа согласно графику;
  • проверка правильности внесенных данных;
  • выбор опции «Отправить в банк».

Средства поступают в течение дня после отправки, а если это выходной, то в ближайший рабочий день. Комиссия за данную операцию не взимается.

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис — сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Реструктуризация – реальный способ для добросовестных заемщиков снизить давление платежей по кредиту на семейный бюджет. Хотя общий уровень финансовой грамотности заемщиков таков, что некоторые даже не подозревают о такой возможности, доводя ситуацию до коллекторских агентств, судебных решений и реализации имущества за долги.

Понятие реструктуризации кредитного долга

Что означает реструктуризация долга кредита? Это пересмотр банком по просьбе заемщика условий и порядка возврата основного долга (тела) кредита и процентов по нему. Она может производиться тогда, когда заемщик по объективным причинам в силу изменившихся жизненных обстоятельств не может в полном объеме выполнять свои обязательства по полученной ссуде (потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.). Банк может принять решение об увеличении срока возврата кредита, изменению графика платежей и процентной ставки и т.д. Если вы собираетесь взять кредит, поинтересуйтесь в выбранном вами банке, возможно ли, при необходимости, в дальнейшем проведение реструктуризации, и на каких условиях она может проведена. Для банка самый выгодный вариант погашения задолженности – своевременное и полное погашение заемщиком предусмотренных договором платежей по кредиту. Но если заемщик не может этого сделать, реструктуризация — цивилизованный и законный способ для банка и заемщика прийти к взаимовыгодному разрешению возникших сложностей.

Почему реструктуризация выгодна для банка и заемщика?

Требования Центрального банка РФ по созданию резервов под проблемные активы таковы, что банк, выдавший кредит, не заинтересован в образовании просроченной задолженности по нему. В этом случае придется создавать резерв на возможные потери, и чем больше срок просрочки – тем выше ставка резервирования. Что значит реструктуризация долга по кредиту для банка? Возможность сократить размер отвлеченных ресурсов под создание резерва и улучшить на краткосрочном горизонте финансовый результат. Что греха таить, это положительно влияет на достижение менеджерами кредитной организации целевых показателей деятельности и, в конечном итоге, – на их бонусы.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для их клиентов? Это возможность получить передышку, собраться с силами и вернуть стабильность своему финансовому положению. Конечно, банк — не благотворительный фонд, и общая переплата по кредиту в конце срока погашения будет, чаще всего, выше. Но это позволит избежать начисления штрафов и пеней за неуплату кредита, образования «снежного кома» долгов и проблем с коллекторами. Очень важно, что при пересмотре параметров кредитного договора не происходит ухудшения кредитной истории заемщика.

Какие заемщики могут воспользоваться этой процедурой?

Решив для себя вопрос — реструктуризация долга по кредиту: что это такое, заемщик должен сам обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации. Этот процесс инициируется должником, что для банка является прямым подтверждении его честности, финансовой ответственности и готовности выполнить свои обязательства. Есть два главных условия, влияющих на принятие банком решения по изменению условий кредитной сделки.
Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит».

Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

Основные схемы реструктуризации в российских банках

В качестве наглядного примера рассмотрим, по каким схемам производится реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.
1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому — до 1 года.
2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.
3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).
4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.
5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке — перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.

Альтернативы процедуре реструктуризации ссуды

Альтернатив для заемщика всего две. Первая – прекратить обслуживать свои долги. Последствия могут быть катастрофическими для заемщика. Задолженность в итоге передадут в работу коллекторам, которые используют более жесткие формы давления на должников, чем банки. Постоянный психологический прессинг на вас, ваших близких и даже коллег – не самое страшное. Пени и штрафы за неуплату кредита не прекратят начислять вплоть до подачи банком или коллекторским агентством судебного иска. В конечном итоге – «раздутый» в несколько раз долг, безнадежно испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу и продажа имущества с торгов по решению суда.

Вторая альтернатива – банкротство физического лица. Для этого сумма долга должна превышать 500 тыс. руб. просрочка по платежам должна быть не менее трех месяцев, и должник должен документально подтвердить свою неплатежеспособность. Однако судебная процедура признания должника банкротом длительная и дорогостоящая, большую часть имущества продадут с торгов, в том числе обязательно — «ипотечную» квартиру, и долги могут списать далеко не все. Должник фактически лишается возможности получить кредит в банке как минимум на 5 лет.

Следовательно, ответить на вопрос «Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?», можно коротко: единственный адекватный способ для честного заемщика без ущерба для финансовой репутации самостоятельно разобраться со своими долгами.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

  • КУРС МИЛЛИОНЕРА
  • ОСНОВЫ ФИНАНСОВ
  • БАНКИ
  • Вклады
  • Кредиты
  • Потреб. кредиты
  • Автокредиты
  • Ипотека
  • Расчеты
  • Банковские карты
  • ДЕНЬГИ
  • Персоны
  • Богатство
  • Считаем деньги
  • Прогнозы
  • АКЦИИ
  • Индексы
  • Эмитенты
  • Основы акций
  • ИНВЕСТИЦИИ
  • ПИФы
  • ДРАГ.МЕТАЛЛЫ

ТОП-8 самых популярных статей на Damoney.ru

  • Список самых богатых людей планеты
  • Самые богатые люди России
  • Сложный процент, формула сложного процента
  • Самая дорогая машина в мире
  • Новая купюра 100 долларов
  • Что такое индекс РТС и индекс ММВБ?
  • Сергей Галицкий — биография
  • Формула аннуитетного платежа, расчет платежа

Выгода для заемщика

Такой термин как «банкротство физических лиц» появился в российском законодательстве совсем недавно. До осени 2015 года понятия «гражданин» и «банкрот» были несовместимы.

В 2019 году суд может урегулировать долговые разногласия с участием физлиц тремя способами. Это мировое соглашение, реструктуризация долга и реализация имущества.

То есть на нее перестают начисляться неустойки, проценты и прочие санкции. При этом ограничивается и возможность управления гражданином собственными средствами. Он не может открывать банковские счета, заключать договора, покупать акции и прочее.

Но за гражданином сохраняется право на использование в личных целях определенной суммы для поддержания нормального существования, оплаты текущих платежей и решения иных насущных вопросов.

За исполнением решения суда и соблюдением планам реструктуризации следит специально назначенный судом финансовый управляющий. Но не стоит забывать и о таком возможном решении суда, как мировое соглашение.

То есть практически на любом этапе до принятия итогового решения стороны могут договориться о решении проблемы без привлечения третьих лиц или структур. Фактически это означает, что договориться с кредитором можно и до обращения в суд.

Чаще всего решение о реструктуризации без судебного участия применяется при наличии долга перед банковским учреждением.

Например, когда требуется реструктуризация ипотечного долга. Суть процедуры сводится к таким действиям:

  1. Должник подает в банк заявление о пересмотре займа.
  2. Банк рассматривает основания и представленные подтверждающие документы.
  3. Стороны подписывают соглашение об изменении порядка выплат.

Перечень документов для реструктуризации долга может отличаться. Решение в этом случае принимает кредитор.

Паспорт Идентифицирующий личность заявителя
Заполненное заявление на реструктуризацию Образец можно запросить в банке
Документы-основания оригинал трудовой книжки с отметкой о сокращении или увольнении в связи с ликвидацией
справка с работы об уменьшении заработной платы
справка из медучреждения о временной нетрудоспособности
правка из Центра занятости о постановке на учет и выплате пособия по безработице
иные документы, указывающие на обоснованность реструктуризации

Предоставляемые документы должны устанавливать факт временной потери платежеспособности, что повысить шансы на принятие банком положительного решения.

В то же время кредитор вправе запрашивать дополнительные документы. Если принимается решение о реструктуризации, составляется график погашения.

Как выглядит план

По действующим законодательным нормам проект плана реструктуризации долга может предлагаться исключительно кредитором или должником.

Суть плана заключается в создании графика платежей, по которому должнику будет удобно совершать выплаты. Но при этом должны учитываться и интересы кредитора.

Вид программы Пояснение
Пролонгация кредитного договора Срок кредитования увеличивается. В итоге ежемесячные платежи по займу уменьшаются. Если кредитор уже начал начисление штрафов, то их также разбивают по частям на несколько месяцев. Период не может быть увеличен на более, чем предусмотрено программой кредитования. Например, если вы взяли кредит на 3 года, а максимальный срок – 5 лет, на 7 лет банк не продлит договор. Нередко процентная ставка по пролонгируемому кредиту увеличивается.
«Кредитные каникулы» Представляет собой отсрочку платежа, как правило, от 1 до 24 месяцев. На протяжении данного периода заемщик оплачивает только проценты по займу, а остальное разбивается на периоды, следующие после «каникул». Достаточно дорогой способ, но есть возможность реабилитироваться и найти, например, новую работу, если это необходимо.
Снижение процентной ставки Редкий вариант программы реструктуризации, но имеет место использования в практике. Обычно его применяют, если падает ставка рефинансирования ЦБ РФ, да и то далеко не для всех заемщиков, а лишь для тех, кто допустил просрочку впервые.
Смена валюты Способ актуален при сильных валютных скачках – в период, например, девальвации. Банку подобное не выгодно, но под влиянием внешних факторов или давления на руководство со стороны государства — применимо.
 Списание штрафов Предъявив кредитору веские аргументы своей невиновности, например, справку о временной нетрудоспособности, либо решение принятое судом о признании  физического лица банкротом, можно добиться полного списания неустойки.
Обмен долга на долю собственности Если заемщик имеет какое-либо имущество, являющееся его личной собственностью, то можно предложить его банку в качестве  погашения имеющегося долга по кредиту.
 Смешенный способ В отдельных случаях удается договориться в банке о, например, списании штрафов в паре с вариантом пролонгации договора. Или комбинацию смены валюты с «кредитными каникулами», что не запрещает закон № 395-1 РФ.

Итак, претендовать на программу реструктуризации долга могут не все должники. Да, это их право обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора, но окончательное решение в данном случае принимает кредитор.

На принятие банком положительного вердикта влияют множественные факторы: кредитная история заемщика, его желание сотрудничать с организацией, наличие доказательств неспособности погашать кредит и пр.

Как правило, программа актуальна для должника в следующих случаях:

  1. Резкое снижение доходов.
  2. Лишение работы по обоснованной причине (ликвидация предприятия, сокращение штата и пр.) – за исключением увольнения по собственному желанию или по причине нарушения работника ТК РФ № 197-ФЗ.
  3. Серьезное заболевание, требующее крупных трат.
  4. Смерть основного кормильца.
  5. Рождение нового члена семьи, выход в декрет и т.д.

Обратившись к кредитору за помощью, следует предложить свой план действий в этой ситуации, рассказать о потенциальных возможностях выплаты долга. После, банк, опираясь на имеющиеся факты, решит, что можно для вас сделать.

Учтите, что банковским специалистам нужны не просто доводы, а документальные подтверждения вашей проблемы. Ими могут быть больничный лист, копия трудовой книжки, справка о доходах и пр. Людям в возрасте более 70 лет будет отказано в программе.

Процесс реструктуризации долга физического лица имеет определенную цепную последовательность. Рассмотрим его более детально:

  1. Обращение к кредитору – желательно это сделать лично, посетив ближайшее банковское отделение.
  2. Озвучивание проблемы пока в устной в форме. Если работник укажет вам на дверь, сказав, что банк не оказывает подобные услуги, потребуйте письменный отказ с указанием причины.
  3. Написание заявления на реструктуризацию долга.
  4. Ожидание ответа от банка.
  5. В случае положительного ответа – обсуждение вопроса на тему изменения условий кредитного договора, выбор способа реструктуризации.
  6. Сбор необходимых документов, доказывающих финансовую несостоятельность клиента.
  7. Заключение дополнительного договора на реструктуризацию долга.

И теперь уже по  новому графику в соответствие с оговоренным размером потребуется вносить платежи по кредиту. Старые условия в данном случае теряют свою актуальность.

Итак, что значит реструктуризация долга в банке теперь вам известно, однако насколько она выгодна должнику? Стоит ли прибегать к данному способу при возникновении финансовых трудностей сразу или только в крайнем случае?

  1. Программа может снизить кредитную нагрузку заемщика, уменьшив его регулярные платежи в месяц. Возможно, будет изменена валюта по кредиту, отсрочен период выплаты долга, снижен процент (как договоритесь).
  2. Если плательщик будет возвращать кредит небольшими частями, но более длительный период времени, переплата увеличится. Не исключено, что кредитор в таком случае может поднять процент по займу.

Изучайте свои права, повышайте финансовую грамотность, учитесь дипломатично решать различные вопросы и тогда вам будет легче принять правильное решение. Реструктуризация долга – отличная программа, но прибегать к ней следует, если действительно нечем платить. И не бойтесь угроз со стороны кредитора, уверенно стойте на своем.

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Предложения заимодателя

Каждый банк, несомненно, готов к таким ситуациям. Если клиент успел хорошо себя зарекомендовать, то банк может пойти навстречу заёмщику и помочь с выплатой долга. Для этого разработаны специальные программы. Одной из них является реструктуризация задолженности по кредиту.

Как уже говорилось выше, если клиент зарекомендовал себя порядочным человеком и вовремя предупредил банк о возникших трудностях, из-за которых он не сможет своевременно вносить оплату в установленной сумме, у него есть альтернатива: рефинансирование или реструктуризация кредита. Что это такое? Чтобы выяснить разницу и детали, давайте разберем более подробно эти термины.

Реструктуризация долга – это своеобразный спасательный круг для клиента. Банк идет на уступки и может либо снизить процент по кредиту, либо просто уменьшить размер ежемесячного взноса до приемлемой для заемщика суммы.

Как правило, такая мера реализуется, когда у должника отсутствует возможность выплачивать деньги из-за ситуации, от него не зависящей: по состоянию здоровья, из-за потери трудоустройства и других подобных уважительных причин. Кроме того, следует знать, что реструктуризация не предусматривает заключение нового договора или внесения каких-либо изменений в него.

Рефинансирование же подразумевает погашения кредита посредством оформления нового. Разница в том, что второй кредит оформляется с более выгодными условиями для клиента с учетом его финансового положения. Получить его можно в любом банке – как в своем, так и в любом другом. Основная проблема в фактическом остатке долга, который непременно придется погашать.

По мнению большинства людей, реструктуризация – это наиболее лояльный способ, который может предложить банк. Но его нужно «заслужить». Поэтому всегда старайтесь вовремя вносить платежи и в любой ситуации контактировать с банком. Ведь любая негативная отметка в вашей истории займов может стать причиной отказа кредитора.