Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Законно ли брать займ под материнский капитал

Можно ли использовать материнский капитал для оформления займа или кредита

Начнём с того, что говорит закон. Нас будут интересовать ст. 10 256-ФЗ (это основной закон о материнском капитале) и правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий (содержание аналогично, но более подробно). Общий смысл в том, что заём взять можно, но он должен быть целевым — на покупку недвижимости или строительство. Больше о кредитах ничего не говорится. Это тот случай, когда разрешено только то, что прямо прописано в законе.

Кредит — вспомогательное средство для тех, кто не может сразу рассчитаться за недвижимость, а не способ выведения денег со счёта. Классический вариант — это ипотека. Схема работает так: семья покупает, допустим, квартиру. Деньги продавцу перечисляет банк, а родители выплачивают ему всю сумму с процентами несколько лет. Материнским капиталом можно погасить часть кредита. Задолженность уменьшается, но семья этих денег не видит и в руках не держит — они переводятся со специального счёта ПФР в банк.

В законе есть одна особенность, которая делает кредитование востребованным. Материнский капитал разрешается использовать на улучшение жилищных условий только спустя 3 года после рождения (усыновления) второго ребёнка. А если берётся кредит, ждать необязательно: получили сертификат — сразу же распорядились средствами. Это привело к появлению отдельной услуги — краткосрочных кредитов или займов под материнский капитал.

Суть в том, что родители одалживают деньги на минимально возможный срок и только в размере субсидии. Кредитор переводит свои деньги продавцу недвижимости, получает их обратно из Пенсионного фонда, за что и берёт свой процент. Этот вариант полностью законен, но выдавать такие займы имеет право ограниченный круг организаций.

Что такое займ под материнский капитал

Это получение суммы по договору, который заключается между непосредственным владельцем сертификата и финансовой организацией или банком. Причем долг необходимо погасить за пару месяцев, в течение которых Пенсионный фонд РФ должен перевести деньги компании. Так законодательство борется со схемами обналичивания семейного капитала и предоставляет возможность законного улучшения жилищных условий с помощью займов.

Добавлено: Для борьбы с обналичиванием маткапитала с 29 марта 2019 года законодательство разрешает только следующих кредиторов:

  1. банки;
  2. кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, зарегистрированные более 3 лет назад;
  3. дом.рф

Статью нет смысла переписывать, потому что информация полностью утратила актуальность.

Что такое материнский капитал?

Семейный капитал, который также называют материнским – это установленная сумма бюджетной поддержки, выделяемая при рождении второго ребёнка и последующих детей у граждан России, начиная с 01.01.2007. Все юридические нюансы урегулировал ФЗ от 29.12.2006 N 256 «О дополнительных мерах…». Для получения денежных средств необходим специальный именной сертификат, который выдаётся родителю (в ряде случаев – опекуну). Этот документ подаётся в территориальный орган Пенсионного фонда с соответствующим заявлением.

Какие кредиты можно взять под маткапитал

ФЗ №256 позволяет использовать семейный капитал на улучшение жилищных условий. Таким образом, есть возможность оформить:

  1. Ипотеку.
  2. Займ в МФО.
  3. Потребительский кредит.

Стоит рассмотреть каждый вариант кредитования более подробно, чтобы соблюсти законность.

Прежде чем поведать вам детальный инструктаж получения кредита под МСК отметим:

  1. Займы, полученные в МФО, погашать деньгами от маткапитала запрещается (правило действует с 2015 года).
  2. Оформить займ под МСК имеют право лишь родители (отец или мать) или усыновители ребенка.

А теперь инструкция:

  1. Подберите банк, кредитный кооператив с официальным сроком деятельности от 3-х лет или другую организацию, занимающуюся выдачей ипотеки. Сегодня далеко не все кредиторы дают кредиты под материнский капитал, но крупные игроки рынка активно принимают участие в улучшении жилищных условий молодых семей.
  2. Подайте предварительную заявку.
  3. Если вам одобрено, соберите необходимый пакет документов. Детальный их список смотрите на официальном сайте выбранной компании, т.к. требования могут отличаться.
  4. Определитесь с жильем, которое планируете приобрести.
  5. Обратитесь в ПФР. Желательно это сделать еще до посещения банковской организации.
  6. Получите разрешение на использование материнского капитала для погашения кредита в банке, предоставив в орган отдельные документы (список выдаст специалист ПФР) и написав заявление о направлении средств.
  7. Оформите кредит. Отдельное внимание при подписании договора уделите размеру процентной ставки, графику платежей, а также пунктам, прописанным мелким шрифтом (комиссия, страховка и пр.).

Как выбрать банк?

Сегодня ипотека во многих банках страны является, как никогда доступной. Процентные ставки снижены до минимума, поэтому, используя материнский капитал, можно наконец-то обзавестись собственным уголком. Вот список известных банков России, которые работают с программами кредитования под МСК:

  1. «Сбербанк»
  2. «Банк Москвы».
  3. «Альфа Банк».
  4. «Абсолютбанк».
  5. «ВТБ 24».

Рассмотрите их предложения, сравните суммы кредита, процентные ставки, срок, размер первоначального взноса и примите взвешенное решение.

Чтобы получить разрешение в ПФР для оформления кредита под маткапитал необходимо, прежде всего, туда обратиться. Помните, без согласия Пенсионного Фонда взять заем на покупку квартиры или дома не получится. Владелец сертификата не имеет прямого доступа к федеральным счетам, на которых хранятся семейные деньги. Потребуется собрать некоторые документы, а именно:

  1. Сертификат
  2. Паспорт.
  3. Свидетельства о рождении всех детей.
  4. СНИЛС.
  5. Свидетельство о браке.
  6. Если речь идет о погашении текущего кредита, то нужна копия кредитного договора.
  7. Реквизиты банковского счета, куда будут переведены денежные средства от МСК.
  8. Заявление о направлении средств.

Нередко у потенциальных заемщиков возникает вопрос, как взять кредит под материнский капитал наличными? Однако придется вас огорчить, уточнив, что займ в данном случае должен быть исключительно целевым (ипотека, на строительство и т.д.). Потребительский кредит наличными под маткапитал, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы законодательно выдавать запрещено.

Практика имеет несколько случаев, когда люди пытались обмануть государство, обналичив средства от материнского капитала, за что им пришлось выплатить внушительные штрафы. Представителей организаций, которые «помогают» сделать сертификат «живым» ждет тюремное заключение сроком от 5 лет. Не рекомендуем вам рисковать и играть с огнем – это опасно.

Чтобы всё прошло гладко, необходимо помнить о специфике процесса получения средств:

  • Возможность забрать наличку по сертификату не предусматривается, на руки деньги просто так никто не выдаст. По этой причине далеко не в каждом банке есть подобные программы;
  • Сертификат может быть использован для погашения первоначального взноса или для покрытия процентов по уже полученному ранее кредиту. С его помощью можно оплатить часть стоимости жилья, находящегося на этапе строительства или уже сданного объекта;
  • На купленный дом или квартиру необходимо обязательно зарегистрировать право собственности, выделив долю ребёнку;
  • Использование сертификата для погашения ипотеки происходит с некоторыми ограничениями. Так сертификат можно использовать до того, как ребёнку исполнится 3 года. В случае с оплатой первоначального взноса посредством материнского капитала необходимо дождаться, пока ребёнку не будет 3 года.

Условия выдачи кредита меняются в разных кредитных организациях, поэтому необходимо узнать всё об услуге заранее.

Помните, что по закону оформление кредита с привлечением залога в виде материнского капитала недопустимо. Это расценивается как нецелевое расходование выделенных на ребёнка средств. Не стоит вестись на предложения сомнительных МФО, в которых якобы можно получить наличные под залог материнского капитала. Такие кредиты не имеет права оформлять никто.

Деньги наличными и материнский капитал – это несовместимо. Любая попытка обналичить средства со счета чревата уголовной ответственностью, минимум, который грозит – это возврат всех денег плюс крупный штраф сверху. Максимум – 5 лет лишения свободы.

Подобный указ был подписан президентом страны ещё в 2015 году. Виной тому стремительное появление разного рода мошеннических схем с «детскими» деньгами.Законом также не дано право использовать государственные средства на погашение потребительского или автомобильного кредита. Периодически появляются предложения расширить список направлений использования средств материнского капитала, но пока что никаких изменений не наблюдается.

Одним из способов использования семейного капитала является покупка или строительство недвижимости. Сбербанк России и некоторые другие банки выдают займы под залог материнского капитала в виде ипотечного кредита.

Семейным капиталом можно:

  • оплатить ранее полученный в банке ипотечный кредит;
  • внести первоначальный взнос или определенную сумму по вновь получаемому ипотечному кредиту.

Законом предусмотрено, что применять средства капитала можно только после исполнения ребенку 3-х лет. Исключением является ипотечное кредитование, на которое можно перенаправить деньги практически сразу после рождения ребенка.

Этап Действия
Сбор документов Перечень бумаг определяется организацией-заимодавцем. Заявители собирают пакет самостоятельно.
Подача заявки Непосредственный контакт с менеджерами, подача заявки  вместе с подготовленным пакетом бумаг, обсуждение условий сделки.
Проверка Прохождение проверки со стороны банка или КПК и получение ответа. Заемщик уже не участвует, так как проверку проводит банк, КПК и ПФР.

В банке

Критерий Сбербанк Россельхозбанк
Минимальная сумма 300 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Максимальная сумма 30 млн. руб. 20 млн. руб.
Срок от 10 до 30 лет от 15 до 30 лет
Процент от 12% годовых от 11,7% годовых
Требования к заемщику Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода
Требование к застройщику, продавцу Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности.
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет.

На рынке существует множество КПК, которые предлагают различные продукты. Общие условия и диапазон требований обозначены в таблице ниже.

 

Критерий

КПК
Петроград А-ГРУПП Гарант
Минимальная сумма 30 тыс. руб. 453 026 руб. 453 026 руб.
Максимальная сумма 600 тыс. руб.
Срок от 6 до 24 мес. до 4 месяцев 6 месяцев
Требования к заемщику Возраст от 21 года
Процент от 13% годовых от 35% годовых 26,4 за весь срок пользования
Особые условия Требуется подтверждение дохода Подтверждение доходов не требуется, есть льготный период с нулевой ставкой. Обязательные членские взносы от 1,8% от суммы

В организации

Критерий Сбербанк Россельхозбанк КПК
Минимальная сумма 300 тыс. руб. 100 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Максимальная сумма 30 млн. руб. 20 млн. руб. 2 млн. руб.
Срок от 10 до 30 лет от 15 до 30 лет от 6 мес. до 3 лет
Требования к заемщику Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода Возраст от 21 года, стаж работы на последнем месте от 6 месяцев
Требование к застройщику, продавцу Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности. Устанавливаются индивидуально
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет. Индивидуальные, в зависимости от целей КПК

Кто может выдать займ под маткапитал?

Выдать займ под материнский капитал вправе далеко не любая организация. Их круг определен в ч. 7 ст. 10 названного закона:

  1. кредитные организации (в частности банки);
  2. кредитные или сельскохозяйственные потребительские кооперативы, которые осуществляют свою деятельность не менее 3 лет с момента их регистрации;
  3. единый институт развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ»).

К примеру, нельзя оформить такой займ в МФО.

В каких случаях разрешается брать займ – опишем ситуации

Сертификат, предоставляемый семьям с детьми, предназначен для конкретных целей:

  • улучшение жилищных условий – приобретение нового жилья, строительство или ремонт;
  • оплата детсадов и учебных учреждений;
  • формирование пенсий многодетным матерям, которым длительное время приходится находиться в декретном отпуске.

Поэтому законно распорядиться средствами сразу же после получения сертификата можно в следующих случаях:

  • семья оформила ипотечный кредит до оформления сертификата на матпомощь. В таком случае можно частично или полностью погасить задолженность. Кроме того, средства могут использоваться для погашения процентов ипотечного кредитования. Также банком разрешается использовать эту сумму в качестве первоначального взноса, который обычно составляет 10 % от стоимости жилья (на практике воспользоваться маткапиталом, как первым взносом, бывает очень сложно или вообще невозможно);
  • при оформлении ипотечного кредита средства материнского капитала могут использоваться банком в качестве залога.

По достижении ребенком возраста трех лет родители могут оформить целевой займ на строительство дома. В этом случае необходимо иметь проектную документацию, что подтвердит соответствие будущего дома социальным стандартам. Если жилье приобретено у физического лица, можно частично или полностью погасить задолженность. Единственное, социальные службы должны убедиться, что новое жилье подходит для проживания ребенка, и составить соответствующий акт. При этом учитывается износ жилья, его площадь и другие моменты.

Из средств маткапитала запрещено погашать штрафы и неустойки, появившиеся в результате нарушения договора кредитования.

Также через три года после рождения ребенка можно использовать средства для долевого строительства или даже вступления в жилищно-строительный кооператив. В любых из вышеперечисленных случаев пенсионный фонд осуществляет безналичный перевод средств.

Ни на какие другие нужды использовать выделяемые государством деньги нельзя. Все попытки взять или выплатить потребительский кредит за счет маткапитала расцениваются государством, как мошенничество, со всеми вытекающими последствиями. Надо сказать, что изначально закон № 256-ФЗ, который регламентирует поддержку с семей с детьми, продумывался так, чтобы с ним невозможно было совершить мошеннические действия. Но “умельцы” все же нашлись, причем в последнее время противозаконные действия с материнскими сертификатами учащаются.

Злоумышленники часто пользуются острой потребностью людей в деньгах, особенно когда крупная сумма нужна срочно, и выманивают у людей документы. Взамен они обещают выдать под них кредит наличными или погасить потребительский кредит в другом банке, совершив с маткапиталом всевозможные “обходные” маневры. В результате доверчивые люди, пытаясь переступить закон, остаются без помощи государства. Поэтому ни в коем случае не соглашайтесь на предложение подозрительных организаций.

О реальности получения обычного займа под материнский капитал

Граждане, которые желают получить заем под маткапитал, стандартно видят эту схему так: они обращаются в фирму, передают ей сертификат в залог и получают за это наличные с условием возвращения с начисленными процентами. Именно так работает стандартный залоговый кредит в банке, только банки принимают в залог недвижимость, реже автомобили заемщиков. С сертификатом на материнский капитал получить заем именно таким образом невозможно.

Для чего кредитной компании нужен залог? Чтобы в случае неуплаты заемщиком кредита продать этот залог и обеспечить тем самым возвратность средств. А что сможет сделать кредитная организация, если залогом является сертификат? Вообще ничего. Сертификат невозможно продать, а использовать его может только тот, кто его получил (конкретная семья). И то, использовать законно можно только на покупку недвижимости.

Так что, на классические схемы даже рассчитывать не стоит.

Невозможно прийти в фирму, отдать сертификат и получить деньги, пусть и в виде займа.

Эта бумага является ценной только для семьи, для кредитной организации — это просто бумажка, не имеющая никакой ценности. Соответственно, и кредита под ее залог не получить.

Если вы позвоните по объявлению, в котором вам обещают срочный займ под материнский капитал, вы сразу поймете, что это далеко не простая сделка. Это целая схема обхождения действующего законодательства. И все равно все будет вертеться вокруг приобретения недвижимости. По сути, вам предложат даже не заем, а обналичивание материнского капитала. То есть нельзя прийти, отдать в залог сертификат и получить наличные.