Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Срок давности на неоплаченные кредиты

Есть ли срок давности

Срок давности по кредитам однозначно существует, но отсчитывается согласно разным принципам.

Первый вариант: это отчет времени после последнего частичного погашения долга. То есть существует дата подписания договора, после чего было внесено несколько платежей для его погашения.

Дата последней транзакции будет отсчетным периодом для вычисления срока давности по кредитам. Это наиболее распространенный подход. Второй вариант – это исчисление срока давности после окончания кредитного контракта.

При кредитном контракте на три года при прочих условиях кредитования, срок давности начнет свой отсчет только через три года после подписания кредитного соглашения. Проходит срок исковой давности в таком случаи после трех лет по окончании контракта.

Данный подход имеет законодательную основу статья 200 ГК РФ. Этот способ применяется гораздо реже, хотя бы потому , что обычные кредиты в классическом понимании уже отошли на второй план, уступив место банковским кредитным картам, лимит на которых возобновляемый.

Следовательно, срока договор по кредитной карте не имеет. Как показывает практика, заемщик бесконечно долго может погашать проценты и пользоваться кредитным лимитом банка. Эти оба подхода одинаково правильны, поэтому судебное решение зависит только от индивидуальных обстоятельств.

Каким будет срок исковой давности по кредиту в банке, спишутся ли займы

Нестабильная экономическая ситуация вынуждает граждан все чаще пользоваться услугами потребительского кредитования. По той же причине часто случаются ситуации, когда люди не имеют возможности своевременно выплатить долг, и дело принимает судебный оборот. Каким в такой ситуации будет срок исковой давности по кредиту в банке? Спишутся ли займы?

Этот вопрос остро интересует нерадивых заемщиков, наслышанных о том, что долг могут простить. Насколько и в каких случаях это реально, и что по данному поводу говорит закон? Рассмотрим ситуацию с правовой точки зрения.

Что такое срок истечения давности по кредиту

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц — это период времени, на протяжении которого организация, выдавшая кредит, имеет право потребовать взыскание долга через суд. Обратиться с таким требованием в судебные органы власти учреждение может, указав в качестве ответчика непосредственно лицо-заемщика, его поручителя или правопреемника — гражданина, унаследовавшего по факту смерти все имущественные состояния покойного.

Независимо от того, на какой стадии находится срок погашения, предусмотренный договором, судебный пристав примет исковое заявление. Если неплательщик уверен, что на этот момент времени все сроки выплат давно прошли, ему следует в обязательном порядке прийти в суд и сделать по данному событию официальное заявление – до того момента, пока не будет вынесено окончательное решение по делу.

Взаимоотношения двух сторон кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами ГК РФ. В рамках действующего законодательства определены временные рамки, по истечении которых организация, выдавшая заем, может потребовать его возврат посредством обращения в суд. В 2018 году этот срок составляет 36 календарных месяцев.

В судебной практике рассматриваются следующие варианты, определяющие, когда наступает срок исковой давности по кредиту:

  1. С фактической даты окончания срока действия банковского договора, подписанного обоими его участниками.
  2. С момента появления просрочки по последнему платежу.
  3. От даты последнего официального контакта представителя компании с должником – личная встреча, телефонные переговоры. Если в течение 3 лет контакт все-таки имел место, срок исковой давности прерывается, и исчисление начинается снова.

Несмотря на то, что все три варианта развития событий могут быть рассмотрены в суде, последний способ – самый сомнительный, уповать на который, как на спасительный круг, ни в коем случае не стоит. Хотя иногда он работает.

Как правильно рассчитать

Некоторые клиенты банков, оформившие кредит, ошибочно думают, что отсчет следует начинать со дня подписания двустороннего соглашения между ним и финансовой компанией, выдавшей заем. Это в корне неверно.

Как считать срок исковой давности по кредиту? Статья 200 Гражданского Кодекса России гласит, что время исчисления необходимо начинать с того числа, месяца и года, когда банком установлен факт просрочки погашения. Этим же документом регламентировано, что договорные обязательства с указанными в нем конкретными датами дают отсчет началу срока исковой давности (далее – СИД) по завершении этого периода.

При этом СИД, предусмотренный кредитным соглашением с наличием графика погашений ежемесячными платежами, начинается для каждой даты графика отдельно соответственно каждой его доли. Таким образом, для любого, своевременно не внесенного платежа, срок давности будет разный.

Если финансовая компания подает исковое заявление в судебные инстанции с требованием взыскания долгов по просрочке основной суммы, прописанной в договоре, то СИД на оставшуюся сумму будет увеличиваться пропорционально времени задержки ее погашения.

Соответственно, срок взыскания долга по кредиту в рамках основного требования истекает и по дополнительным начислениям, пеням и штрафным санкциям:

  • неустойке;
  • процентам за пользование средствами банка;
  • залоговым требованиям.

Если же двустороннее соглашение указывает на то, что ставка по процентам подлежит погашению только после того, как будет выплачена основная сумма по договору, срок давности по ней необходимо считать отдельно – он никак не связан с концом СИД по основной ссуде.

Обращение банка в суд

Финансовым учреждениям не регламентированы законодательно четкие временные рамки, в пределах действия которых они могут обращаться в судебные инстанции с исковым заявлением о взыскании денежных средств. Компании вправе самостоятельно принимать подобные решения. Возможность таких обращений ограничена единственным серьезным обстоятельством – сроком давности. Через какое время аннулируется неоплаченный кредит?

Практически всегда кредитор угрожает клиенту, просрочившему очередной платеж, серьезными проблемами с законом и обращением в суд. Насколько такие угрозы реальны? Если верить статистике, находящейся в открытом доступе, в среднем на каждого судебного пристава приходится боле двух десятков таких дел в месяц, то есть почти каждый день судья выносит решение в пользу банковской организации.

Основным признаком того, что клиенту грозит суд, является частое стремление сотрудников выйти на прямой или, в крайнем случае, телефонный контакт с неплательщиком, стараясь сделать их регулярными и доказательными. Нападки коллекторов так же означают, что прощать долги никто не собирается, и способы вернуть деньги могут быть разными – в том числе и исковое заявление.

Иногда срок давности рассматривается не только применительно ко всей сумме, а и к регулярным взносам. При этом кредиторы часто хитрят. Стараясь снять с себя обязанность требовать своевременное погашение выплаты с заемщика, в договор вносится пункт, согласно которому отсутствие выплат в течение 3 месяцев классифицируется как невыполненные долговые обязательства.

Таким образом, срок договора можно считать просроченным, что при грамотном подходе может сыграть на руку неплательщику. Если по факту подачи иска ссылаться на данный пункт соглашения, то шансы выиграть дело многократно увеличиваются, принимая во внимание СИД.

Правильная обоснованность временных рамок после удачно завершенного судебного процесса может вынудить банк пойти на уступки – принять план реструктуризации займа или списать часть суммы в обмен на погашение заемщиком ее остатка.

Передача кредитного долга коллекторам

Тем, кто надеется, что получится и вовсе не платить долги, будет полезно знать, что закон о сроке давности по кредиту не лишает банковские организации юридического права и практической возможности передать либо продать договорные обязательства сторонней компании. В финансовой терминологии такие фирмы называют коллекторскими.

Как правило, кредитор не станет дожидаться наступления СИД, а предпримет все возможные попытки, чтобы вернуть свои деньги как можно раньше. Кроме того, бытует распространенное мнение, активно подпитываемое интернет-ресурсами, что любая передача персональных данных третьи лицам – действие противоправное, нарушающее тайну финансовых банковских операций.

Чтобы понять, насколько это утверждение верно, следует изучить условия, на которых подписывались соглашения о получении денежных средств в долг. Все договора, оформленные ранее, чем июль 2014 года, не запрещают таких действий сотрудниками компании. Они имеют право продать кредит коллектору.

Если договор подписывался позже этого срока, попытку «выбить» деньги данным способом можно пресечь, обратившись с жалобой в Роскомнадзор.

Делается это следующим образом:

  1. пишется заявление с описанием ситуации;
  2. прилагаются документы – договор, требования коллекторов в письменной форме, если они имели место (помогут и телефонные записи разговоров).

По данному факту проведут проверку и вынесут решение относительно противоправности действий банка. Но независимо от ее результата, долг никто не спишет, и платить его все равно придется.

Что касается действий коллекторов, то любое давление, физические угрозы, шантаж – классифицируются как действия, за которые предусмотрена уголовная ответственность.

Все, что могут такие фирмы, – напоминать с определенной периодичностью о долговых обязательствах и предлагать законные варианты решения проблемы погашения долга.

Рекомендации должникам

Как понять должникам, через какое время сгорает кредит? Спустя какое время можно не бояться повестки в суд или неприятных визитов коллекторов?

Специалисты по гражданскому праву рекомендуют:

  • за отправную дату начала отсчета по СИД принимать фактическое число требования кредитора о взыскании по займу;
  • если последний платеж был произведен более 12 месяцев назад, но в течение этого времени банк так и не обратился с исковым заявлением, то в расчетах следует отталкиваться от последнего погашения;
  • если прошло три года, а неплательщика начали или до сих пор продолжают беспокоить различные организации или непосредственно банк, ему надлежит самостоятельно обратиться за помощью в судебном порядке (практически в каждом таком случае взыскатели серьезно нарушают российское законодательство, и необходимо уметь давать отпор их действиям);
  • если присутствуют угрозы или наблюдается значительное превышение банковских полномочий – срочно жаловаться в прокуратуру.

К сожалению, закона, по которому можно отказаться от погашения займа, не существует. Но что касается искового срока давности, то, как показывает юридическая практика, закон может занять и сторону ответчика.

Это возможно в следующих случаях:

  1. СИД давно прошел, вследствие чего судебный иск кредитора был отклонен.
  2. Финансовое учреждение самостоятельно списало ссуду, классифицировав ее как безнадежную. Так бывает, когда организации проще аннулировать обязательство, чем пускать такие активы с молотка. Но так бывает нечасто.
  3. При наличии страхового случая – если такой факт подтвердится, обязательства переходят к страховой компании, и она будет платить по счетам.

Обезопасить себя от подобных ситуаций можно, если выполнять данные рекомендации:

  • стараться реально оценивать свои финансовые возможности перед тем, как брать очередной кредит;
  • если возникают форс-мажорные обстоятельства, не прятаться, а обратиться в отделение банка, где был подписан договор, и совместно с его представителем искать решение проблемы – часто заем может покрыть страховка, или банк пойдет на уступки и предоставит кредитные каникулы.

И последнее. Если кредитор подал заявление в суд, а срок исковой давности уже прошел, вы имеете полное право доказывать несостоятельность таких действий. Ссылайтесь на законодательные документы, и судья пойдет вам навстречу.

Источник: "mnogo-kreditov.ru"

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

С какого дня отсчитывают срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности равен 3 годам. Это известно всем и не вызывает сомнений. Но от какого времени вести отсчет? Со времени последнего платежа по кредиту или даты истечения срока договора? Среди юристов и судов нет согласия. Ясно лишь, что исковая давность никогда не отсчитывается с момента оформления кредита.

Суды в своем большинстве склонны отсчитывать исковую давность по кредиту от даты последнего платежа по займу. Если последний платеж был через год после оформления кредита, то в данном случае исковая давность наступит еще через 3 года (спустя 4 года после оформления кредита). При этом не важно, когда истекает срок самого договора (срок полного погашения задолженности) – до срока исковой давности или уже после него.

Иногда суды применяют и иной метод отсчета сроков исковой давности – 3 года от даты истечения кредитного договора, ориентируясь на ст. 200 ГК РФ.

В ней говорится о том, что срок давности по договорам с фиксированным сроком окончания отсчитывают уже после окончания этого срока. Другими словами, при взятии кредита на 5 лет срок исковой давности будет отсчитываться ровно после 5 лет. При этом не важно, когда банку были перечислены деньги в последний раз.

Эта позиция по срокам исковой давности по кредитам применяется судами реже и относится только к обычным срочным займам. Она не применима к кредитным картам, потому что по ним не заключаются договоры о сроке погашения. Если суд при решении вопроса по исковой давности настоял именно на этой позиции (о начале отсчета от времени истечения договора), есть большая вероятность отменить это решение через подачу апелляции.

Важно! Решение суда всегда зависит от конкретных обстоятельств дела. Никогда нельзя быть уверенным, какую именно позицию по сроку исковой давности возьмет суд.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.